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哪4类人适合买美国保险?

2021-02-18

谈起海外保险,大家通常都比较熟悉的是香港保险。其实,这几年随着市场的变化,尤其从2017年开始,美国保险在其中以政治稳定,经济强国,不加入CRS,近来备受青睐。所以这也同时意味着,美国将变成投资者进行全球化资产配置的首选之地。今天就来和大家一起讨论下美国保险。



首先我们来简单了解下美国保险的种类

1. 定期人寿保险(Term Life Insurance):保费低廉;不保终身,没有保单现金值,到期保险终止,保费不退还;适合有预算限制的工薪阶层,在合约规定的一定时期内提供保证的人寿保额;


2. 指数型万能险(IndexedUniversal Life)和投资型万能险(Variable Universal Life):保费相对灵活,可以在一定范围内浮动;最大缺陷是保单合约没有保证终身的现金值和人寿保额;保单的寿险成本和费用需缴终身,并且逐年提高,会有保单失效的可能性;


3. 红利型终身寿险,也称为储蓄型终身寿险(WholeLife):保单合约提供保证终身的现金值和人寿保额;是美国高净值家庭在财务规划中常见的一种避险资产;红利型终身寿险主要以保本,并且提供持续的免税收入和免税收益为主;不会像股市和房地产的投资,会受到经济周期的波动而造成投资风险;这类保险也常常用于设立孩子的教育金;


4. 保证终身寿险(GuaranteedUniversal Life):保单合约提供终身保证的人寿保额,保单没有现金值;这类保险提供最高的人寿赔偿杠杆,是美国高净值家庭用于传承的基本手段之一,常用于不可撤销保险信托;


现在我们来看看哪些人适合买美国保险?


根据美国国税局规定,寿险保单内收益免资本利得税,死亡赔付免收入税,不可撤销信托内的保单免遗产税,因此,不可撤销信托+大额寿险保单是美国绿卡、护照持有者以及美国税务居民天然的避税工具。一旦被继承人所投保的保险指定了受益人,被继承人死亡后,保险理赔金由受益人领取,受法律保护,理赔金将不列入被继承人的遗产范围。


1、如果你不是美国身份,但是你在美国有资产,那你必须要买美国的寿险

非美国人在美国的不动产,如果在美国本土被继承,需要缴纳40%遗产税,而免税额仅有6万美金。

美国税务局规定:被继承人身故后9个月,必须file税表706NA,并支付税金,否则继承人无法继承资产。

因此购买与在美资产有可能产生的遗产税等额的美国人寿保险,虽然被继承人无法规避该笔遗产税,但起码在其身故后,其继承人仍可获得被继承人的身故赔偿金用于支付遗产税。


2、如果你需要大额保单傍身,隔离生意或婚姻风险,请您选择美国人寿保险

家庭财务与企业财务不分家的模式,在目前中国的中小型私营企业中很普遍,企业主常常把自己所有的身家投入到企业经营,和企业一荣俱荣,一损俱损。而这种模式有相当大的潜在风险,比如企业经营不当、三角债、甚至破产⋯⋯都会连带影响家庭财务影响家庭生活,有违创业的初衷——为自己为家人创造一个优质生活。

在中国,美国人寿保险的现金值都可以不受官司追讨并享受司法豁免的保障。也就是说,哪怕投保人破产或是坐牢了,别人也动不了他保险上的钱。就算是离婚,大额保单也不会被分割。但如果你购买的是内地大额保单,一旦当事人启用司法豁免,必须证明资金来源的清白,如果牵扯上刑事犯罪,法院有权冻结、扣押、查封涉案人的保险。在美国购买的大额保险,受美国保险法案的约束,其他人或者国家都是难以涉及到这部分财产的。


3、如果你想做美元资产配置分散风险,美国寿险也是高净值人群的常用工具

高净值的个人投资者需考虑全球资产配置,把一部分资产分散到海外,不要太多集中在单一资本市场或单一货币里面。越来越多的高净值人群开始配置美元资产,但是每年5万美元的外汇兑换额度,对他们来说是远远不够的,购买美国保险就成了配置美元资产的新途径。

人寿保险业在美国是个成熟而发达的市场,市场充分竞争为投保人带来低成本高服务的好处。美国的保费水平在世界范围内都算便宜的,在相同保障条件下,我们有专门做过比较,发现在美、中国大陆、香港和台湾买同样的保险,美国的保费只有中国大陛的五分之一,香港的三分之一、台湾的二分之一。


4、如果你考虑传承遗产规划,物美价廉的美国的寿险是你的首选。

人寿保险是作遗产规划必不可少、也是最经济有效的工具。如果你考虑配置人寿保险,目前最先进保费最低的美国人寿保险就是你的首选。

美国人寿保险不只是保障,它更有转移资产、隐藏资产、规避税务、分散债务危机、保证资产传承等功能。美国有超过1500多家保险公司,很多保险公司都有上百年的经营历史,极少听到保险公司拒赔的新闻,当被保险人死亡时(当然头两年自杀除外),保险公司不会出现故意找借口不赔或是故意拖延情况。在免责条款这方面,与国内对比美国的人寿保险是有非常大的优势的,特别大额保单,哪怕是吸毒致死、自然灾害、战乱、酒驾甚至不可抗力情况,都可以获得赔付。