内地居民去香港买保险，都看重什么？
从香港保险这种商品的本质分析，可以理解香港保险在中国内地市场独特的「客户群定位」：有较高的金融素养，有一定的财富积累，对未来生活有长远的规划，对家庭资产多元化配置有一定需求。这是因为，香港保险首先是一份保险，然后又是一份以外币为单位的保险。
对于中国的高净值人群，他们选择到香港买保险，主要看重的是香港终身寿险较低的费率、境外资产的配置需求、高端医疗海外就医与财富传承等；对于一些中产家庭，他们主要看重香港重疾险较好的产品特性与保障、资产的多元化配置，同时美元保单更能满足他们为孩子准备留学教育金、未来到海外问诊就医的需求。
家庭资产多元化配置意义何在？
所谓家庭资产多元化配置，就是将一个家庭所拥有的财富投资为不同类型的资产，以达到财富稳定增长的目的。在这个过程中，“多元化”（Diversification），也就是俗称的“鸡蛋不能装在同一个篮子里”，是一种非常重要的风险分散投资思路。
有的朋友看涨美元，因此去配置更多的美元资产，这种行为充其量只能算是一种短期的投机行为，而不是一种为了分散风险而进行的多元化投资。真正的资产多元化配置，并不应受短期的汇率波动影响，而是要在一个更长的时间跨度中减少资产价值的波动，目标是获得长期的、平稳的、超过通货膨胀率的投资收益。
经营跨国业务的企业需要持有一定的外币资产，进行国际贸易和招商引资、海外投资的国家需要持有一定的外汇储备，这些都是遵循资产多元化配置的思想。对于一个未来可能会面临子女到海外留学、海外就医、家庭出国旅游、购买进口商品的家庭，根据自己的需求配置一定的外币资产，都是对于家庭整体资产结构的优化。
香港储蓄险有哪些特点？
根据香港保监局公布的2018年首三季度市场数据，内地客户投保的新单保费中，有30%属于储蓄险，是内地客户到香港投保的主要险种之一。
香港的储蓄险主要有以下特点：
1.美元保单：可以作为家中小朋友准备未来出国留学用的教育金，或者作为家庭资产多元化配置的工具。
2.高预期回报：由于投资期较长，香港绝大多数的英式分红险产品的权益类资产（如股票、房地产、衍生品等）配比较高，通常超过50%（剩下的部分为债券类的固定收益类资产），因此可以产生较高的预期回报率。当然，也正是由于权益类资产配比较高，产品收益的波动性较大，需要通过长期持有来平滑收益，如果在短期退保则会损失大部分本金。
3.简易信托：储蓄险的被保险人身故后，通常会给保单受益人留下一大笔财富。目前，香港不少储蓄险都加入了简易信托的功能，保单持有人可以在身故前向保险公司要求安排该功能（不收取任何费用），在被保险人身故后，保险理赔金不会一次性向保单受益人发放，而是会按照保单持有人的生前意志进行分期发放，有效避免了受益人“挥霍”理赔款的问题（当然，这一功能目前也有“缺陷”，即留存于保险公司理赔款的积存利率偏低，有的公司仅为0.25%）。
4. 转换被保险人:香港最近推出的储蓄计划，好多都加入了“转换被保险人”的选项，即在保单生效一段时间后（通常为一年），保单的原持有人（通常也是被保险人）可以将保单直接赠予自己的亲人（比如爷爷赠予孙子），保单的被保险人也因此转换。这样做的好处，是可以保证保单的储蓄功能在转换过程中不会中断，收益会继续滚存，更好地实现财富传承。
内地储蓄险有哪些特点？
内地的储蓄保险形式则有很大的不同，通常为“年金+万能账户”的形式，由年金险每年派发一定金额的生存金，再将生存金自动转入万能账户中按照一定的收益率进行滚存。内地的储蓄保险主要有以下几个特点：
1. 高保证回报：由于内地保险公司的保险资金中银行存款和债券占比较高，因此储蓄保险所提供的保证回报通常也较高，缺点就是整体回报相对偏低。
2. 万能账户比较灵活：目前来看，内地 “开门红”产品的年金险收益率通常较低，而附加万能账户的保底收益率和实际结算利率都相当不错，而且大部分都有保费追加功能（有可能需要收取一定的费用），可以作为一种非常灵活而又稳健的投资工具。
3. 个税递延型养老保险：所谓个税递延型养老保险，就是投保人在缴纳保费的时候可以抵扣个人所得税（每个月最高可抵扣1,000元人民币），在领取养老金的时候再按照一定的规则进行纳税。经过行业测算，购买个税递延型养老保险对于月收入高于2万元的个人有一定的减税优惠，力度不算太大，但这种对内地居民有税务优惠的养老保险在香港一定是没有的。目前，个税递延型养老保险正在上海、福建和苏州工业园区三个地方试点，未来预计会在全国范围内铺开。
4. 可搭配养老社区：“养老”在未来几十年中都将是中国人民的“刚需”，因此“储蓄保险”搭配“养老社区入住资格”的储蓄险销售模式对绝大部分人而言都具有一定吸引力，泰康和恒大两家公司也早早就在这片红海市场中打开了局面。
储蓄险特点差异总结
由于香港和内地的保险资金运用方式有着很大的差别，意味着香港和内地的储蓄险产品一定会有各自鲜明的特性与特点。不过，也正是由于这种差异，使得两地的保险产品可以分别适用不同客户群体的特定需求，以此来形成优势互补。
希望这篇文章可以给纠结于挑选储蓄险的朋友带去一定的帮助，也希望大家在购买储蓄保险的时候能够更加理性。
